Оскільки прожитковий мінімум зростає, вам може бути цікаво, що таке позики до зарплати та чи можуть вони бути рішенням для полегшення фінансового тиску на ваші домогосподарства.
У зв’язку з тим, що сьогодні ціни на все зростають, багато хто з нас шукає способи заощадити гроші на їжі та хвилюється, скільки коштуватимуть наші рахунки за електроенергію. Хоча позика до зарплати може здатися простим рішенням, вона може погіршити ваші турботи про гроші.
Майрон Джобсон, старший аналітик з особистих фінансів Interactive Investor, пояснює: «Легко зрозуміти, чому ці позики можуть бути спокусливими на перший погляд, особливо коли вони такі швидкі та зручні», – каже він. «Але хоча взяття позики до зарплати, щоб закрити діри у ваших фінансах, може здатися швидким рішенням, це дуже часто може втягнути людей у коло боргів».
Що таке позики до зарплати?
Позики до заробітної плати – це короткострокові позики на невеликі суми грошей, щоб підтримувати вас до наступної виплати. Зазвичай ви можете позичити від 100 до 1000 фунтів стерлінгів. Ідея полягає в тому, що ви повертаєте гроші протягом місяця. Деякі кредитори часто дають вам від трьох до шести місяців на погашення позики.
Сара Коулз, старший аналітик з особистих фінансів Hargreaves Lansdown, каже, що заковика в тому, що вони, як відомо, дорогі. «Процентна ставка карає, і якщо ви пропустите платежі, витрати зростуть тривожно».
За даними Управління з фінансового контролю (FCA), середня річна відсоткова ставка (APR) за позикою до зарплати становить 1250%. Однак для кредитів, які мають бути погашені протягом місяців, а не років, річна процентна ставка є безглуздим.
Для кращого уявлення про вартість розгляньте обмеження вартості, які обмежують суму, яку можуть стягувати кредитори до зарплати. Вони були запроваджені у 2015 році FCA після кампанії депутата від Лейбористської партії та борця проти позик до зарплати Стелли Крізі:
- Кредитори не можуть стягувати з вас більше 0,8% відсотків на день – це 80 пенсів за кожні 100 позичених фунтів. Таким чином, максимальна плата за позику в розмірі 100 фунтів стерлінгів на 30 днів становить 24 фунти стерлінгів.
- За пропущений платіж з вас не можуть стягнути більше 15 фунтів стерлінгів.
- Вас ніколи не попросять повернути більше ніж подвійну суму позики, включаючи комісії.
Ці заходи значною мірою обмежили можливість виходу позик до зарплати з-під контролю. Але це залишається дуже дорогим способом запозичення.
Постачальники позик до зарплати також не чужі суперечкам.
Депутат від Лейбористської партії Стелла Крізі розпочала кампанію проти позик до зарплати з 2012 року. Вона закликала уряд обмежити витрати, оскільки деякі компанії пропонували позики з процентною ставкою 4000%. У 2014 році FCA розслідувало Wonga та призначило в компанію кваліфіковану людину, щоб допомогти переглянути її практику. Але до 2018 року Wonga збанкрутувала після потоку позовів про компенсацію від клієнтів, яким продали дорогі кредити. Материнська компанія QuickQuid також була введена в адміністрацію в 2019 році після того, як вона відмовилася виплачувати вимоги про компенсацію.
Чи шкодять позики до зарплати вашому кредитному рейтингу?
Взяття позики до зарплати потенційно може вплинути на ваш кредитний рейтинг. Як форма кредиту, позики до зарплати відображатимуться у вашій кредитній історії. Ваша кредитна історія дає потенційним кредиторам огляд вашої історії запозичень. Він повідомляє їм, скільки у вас боргів і чи були ви коли-небудь пропущені або прострочені платежі. Навіть якщо ви не пропустите платежі, позики до зарплати все одно можуть знизити ваш кредитний рейтинг.
Джон Вебб, старший керівник із питань споживачів Experian, пояснює: «Взяття багатьох короткострокових позик може знизити ваш кредитний рейтинг до 12 місяців. Ваша кредитна оцінка також розраховується на основі середнього віку ваших облікових записів, тому наявність великої кількості нових облікових записів може вплинути на вашу оцінку».
Теоретично, швидко погасивши позику до зарплати, ви можете з часом підвищити свій кредитний рейтинг. Однак, оскільки позики до зарплати свідчать про те, що ви боретеся з грошима, кредитори не хочуть бачити це в кредитній історії.
Джон Вебб з Experian додає: «Деякі кредитори нервують щодо таких типів позик. Якщо ви хочете подати заявку на іпотеку в майбутньому, розумно уникати короткострокових позик принаймні на один рік».
Чи безпечні позики до зарплати?
Позики до зарплати є високими ризиками. Навіть з регульованими кредиторами, незважаючи на певний захист споживачів, позики до зарплати є ризикованими. Процентні ставки захмарно високі, існують штрафи за несплату, і навіть із обмеженнями цін FCA ви все одно можете заплатити подвійну суму, яку ви позичили. Це погана новина, якщо вам і так важко зводити кінці з кінцями, і запозичення стає звичкою.
За даними Управління з питань конкуренції та ринків, 75% позичальників позик до зарплати беруть більше однієї позики на рік, при цьому середній позичальник бере шість позик на рік.
Ніколи не позичайте в кредитора, який не регулюється FCA – фактично ви маєте справу з лихварем.
7 причин уникати позик до зарплати
Позики до заробітної плати є законними та, за умови, що кредитор регулюється FCA, забезпечують певний захист споживачів. Якщо ваш котел зламався, вони можуть здатися вам порятунком. Однак вони все ще мають високий ризик.
Ось 7 причин уникати позик до зарплати:
- Вони дорогі – позичання £100 на 30 днів, ймовірно, коштуватиме £24
- Пропустіть погашення, і з вас буде стягнуто до 15 фунтів стерлінгів
- Борги легко розкручуються. Якщо вам потрібно позичити цього місяця, наскільки ви впевнені, що зможете погасити позику плюс відсотки наступного місяця?
- Вони можуть зашкодити вашій здатності позичати далі. Пропущені платежі призведуть до зниження вашої кредитної оцінки, у той час як багато кредиторів не сприймуть жодних доказів наявності позик до зарплати у вашій кредитній історії.
- Ви можете отримати позику за лічені хвилини, тому позичити її дуже легко, не подумавши над цим. Це часто означає, що ви не врешті-решт вирішите корінь своїх фінансових проблем або дослідите альтернативи.
- Можливо, ви зможете знайти дешевші або навіть безкоштовні способи позичити.
- Позикодавець до зарплати може вас не захистити. 25% клієнтів благодійної організації Step Change сказали, що вони не вважають, що їхній позикодавець вжив розумних заходів, щоб гарантувати, що вони зможуть погасити свою позику. У тих випадках, коли клієнти повідомляли своєму кредитору про те, що їм важко виплатити виплати, менше 50% отримали безкоштовну консультацію щодо боргів.
Що є кращою альтернативою позиці до зарплати?
Вибір альтернативи позиці до зарплати залежить від ваших обставин. Якщо у вас хороша кредитна історія, можливо, ви зможете скористатися кредитною карткою. Вирішенням також може стати неофіційне позичання у батьків або інших членів сім’ї. Іншим варіантом може бути позика від кредитної спілки. Це фінансові кооперативи, які пропонують недорогі та некомерційні заощадження та позики. Дізнайтеся, чи є поблизу вас кредитна спілка чи яка обслуговує галузь, у якій ви працюєте.
Аналітик з питань особистих фінансів Сара Коулз каже: «Якщо вам потрібні гроші на конкретну покупку, щоб забезпечити вас до дня виплати, то звичайна кредитна картка дозволить вам позичити без відсотків до дати виплати. Якщо ви повністю сплатите його на цьому етапі, це вам нічого не коштуватиме. Якщо вам потрібно позичити на довший термін і ви маєте право на кредитну картку з 0% від покупок на певний період, ви можете позичити без відсотків. Просто переконайтеся, що ви точно визначите, як ви будете повертати гроші, перш ніж нараховувати відсотки».
Як правило, краще не брати в борг, якщо це дійсно не потрібно. Натомість спробуйте знайти способи скоротити свої витрати, де це можливо. На даний момент важко заощадити на рахунках за бензин і опалення, але ви можете піти в дешевший супермаркет або скоротити будь-які предмети розкоші, що залишилися. Написання місячного бюджету з відображенням усіх ваших доходів і важливих витрат — чудовий початок.
Що мені робити, якщо я маю позику до зарплати?
Якщо у вас уже є позика до зарплати, найкраще, що ви можете зробити, це погасити її якомога швидше, не беручи для цього іншу короткострокову позику. Чим довше ви виплачуєте кредит, тим дорожче він вам обійдеться. Якщо ви пропустите платежі, вас також чекають штрафи.
У багатьох випадках достатньо розглянути свої фінанси під мікроскопом і скласти бюджет, щоб відновити контроль над своїми грошима. Однак, якщо цього недостатньо, варто звернутися до благодійної організації, такої як Step Change або National Debtline, щоб отримати безкоштовну пораду щодо боргу. Чим раніше ви вживете заходів, тим легше вам буде повернутися на правильний шлях.
Відео тижня
